金融科技的蓝图在银行业中正清晰呈现，相比于大数据、人工智能、生物识别等技术，区块链作为一种颠覆式技术最为“受宠”。

工商银行董事长易会满在工商银行2016年度业绩会上透露，工商银行已完成“基于区块链技术的金融产品交易平台”原型的系统建设，为客户提供点对点的金融资产转移和交易服务，预计不久之后将投入使用。

可以说，区块链技术已经开始脱离实验阶段。普华永道最新发布的报告《重绘疆界：金融科技对于金融服务日益增长的影响》表示，77%的受访者（包括传统银行及金融技术初创公司）期待在2020年前将区块链技术投入生产。

然而关于未来投资计划的内容，报告中却又反映出另一番景象：过半数的金融技术公司有意在未来1年内密切关注区块链，但仅有19%的大型银行抱有同样观点；只有20%的受访者表示愿意在未来1年内对区块链技术进行投资。

正如众多金融界大咖在“2017中国（深圳）IT领袖峰会”上所传递出的信息——区块链技术值得关注，但颠覆传统金融还为时尚早。

安全仍是争论焦点

信任是任何价值物转移、交易、存储和支付的基础，缺省信任，人类就无法完成任何的价值交换，而区块链本质上就是为交易各方信任机制建设的一个完美的数学解决方案。

大多数人认为，区块链金融比目前大多数金融体系更具安全性，原因就是其具有的四大核心特点：随时提取——去中心化特性；不可伪造——集体维护监督；不可撤销——开源及匿名性；可验证性——可分数据存储。

那么，有了区块链技术，金融交易就真的安全了吗？未必。

在金融界知名人士朱云来看来，任何技术都有漏洞、都可被攻破，区块链也不例外。他说：“就像互联网技术一样，区块链也是双刃剑，它仅仅是一个技术、网络的连接，这就决定了它又是一个极为不容易保证安全的、实际上是非常开放的技术。”

“如果这是1000万的交易，或者1亿元的转移支付的支票，我要复制伪造就太有意义了，这就是互联网技术将来真正面临的挑战。”朱云来表示，区块链可以被看成一个基层的通讯传输或记录体系，里面涉及身份识别、交易记录、不可篡改等几个问题，但目前区块链技术并不成熟，而计算机解密的能力又不断强大，金融安全仍然还是值得担心的事。

ARM全球执行副总裁兼大中华区总裁吴雄昂也表示，安全不仅仅是一个系统，安全链非常长，区块链虽然去中心化了，但可以全部改写，从改写一个地方变成改写很多地方，所以安全还是要解决和保护。

可以说，区块链能够解决金融安全的部分问题，但不并代表它绝对安全。中国民生银行信息科技部总经理助理吕晓强就对记者表示，公有链允许节点自由进出网络，且区块链的网络层没有登记用户身份。金融行业的风险和安全性相对更高，未登记身份的节点自由进出网络为系统安全带来很多不可控性。另外，在区块链中，用户的资金安全完全依赖于私钥的安全，无论是私钥泄漏还是丢失，都将给用户带来财产损失。

“尽管金融科技蓬勃发展，但传统金融体系里99%的金融行为还是会回归到传统的办法，技术并不能解决金融活动中的所有问题。”中诚信董事长毛振华说道，“区块链最大的优势在于安全，但又始终解决不了金融活动中的信用安全问题，仍然需要配套的制度和法律。”

在毛振华看来，无论是任何技术都有发展的过程和本身的瑕疵，区块链也不例外。技术的前瞻性和金融行为坚守的原则之间，需要找到一个平衡点。对于区块链的应用，如何与传统的金融法规、金融监管结合起来同样是很重要的问题。

变革并不意味着颠覆

区块链主要的特点就是去中心化，账户在底层进行互通，包括进行大数据运算，形成很多模块，并进行精准地分析。

“对于传统的老金融来讲，区块链是一个新的课题，也是一个新的机会。”毛振华表示，区块链技术对金融业态产生了巨大冲击，出现了一些新的手段和方法，在支付、财富管理，甚至在传统的信用评分领域上都发生了深刻的变化。

“但是，以区块链为代表的金融科技，不会如外界担心的那样会马上颠覆金融业。”乐信集团CEO肖文杰在认可区块链将来会变成革命性产品这一趋势和方向的同时，也表示“时间肯定没有这么快”。

“中国的金融交易体系是经过几十年沉淀下来的，是在不断地优化才能达到今天稳定可靠的状态。如果要新的技术马上替换原来这套系统，是不可想象的事情，整个过程一定会漫长。”肖文杰说。

也有专家表示，区块链只是金融科技的一部分，由于它的安全性和成本低，解决了交易中的许多问题，特别是信用问题，但金融是一连串的事，仍然需要征信公司，绝对不是区块链能全部解决了的。

“征信最大的问题就是‘信’字当头，区块链具有不可篡改性，区块之间的记录可以完整的相互支持，传输过程中也有加密，如果大数据处理得到区块链的帮助，就会使征信处理更加有利。”绿地智能科技公司CEO庞引明此前在零壹财经新金融春季峰会上如是说。

绿地智能科技公司就在将区块链技术应用于房产金融平台上，但实际应用过程中却发现很多问题。庞引明称，首先，区块之间的交易速度还远远不够，还不能满足数据的频繁交换；其次，在大型征信拥有的巨大的数据量的情况下，区块链的深层次的数据存储问题也有待解决。速度与存储不解决，就会极大限制住区块链的应用。

另外，区块链虽然在共识算法、加密算法、智能合约等核心基础技术领域已经取得一定进展，但距离规模化应用还有一段距离。专家预计，区块链核心基础技术要取得突破，实现规模化应用，可能还需要1~3年的时间。

寻找最佳应用场景

本质上看，区块链技术发展仍然处于萌芽和完善阶段，亟需“呵护”和避免“捧杀”，尤其是在金融领域。

目前，区块链金融的应用出现“井喷”态势，主要集中在数字货币、跨境支付与结算、票据与供应链金融业务、证券发行与交易、客户征信与反欺诈等应用场景。

科技巨头IBM就在帮助纽约梅隆银行加速一个用于交易和转移资产的证券借贷分布式账本应用的设计和开发。多位专家认为，精简证券借贷业务成为区块链在金融服务市场的典型用例之一。

“证券债权的透明度以及对其真实性和诚信度的信任对于证券借贷业务是至关重要的。在满足这些要求的区块链系统上对其进行管理，会是一种绝妙的解决方案。”纽约梅隆银行新兴业务和技术全球负责人亚历克斯•巴特林说。

但在中国社科院金融所研究员杨涛看来，在金融体系的“大树”之上，区块链应用就如同先修剪和嫁接“枝杈”，从小做起。

杨涛表示，对于区块链的应用需降低预期，因为其通往可编程经济的道路非常漫长。在此过程中，需拒绝“万能论”，区块链能有一部分场景得以应用就已有巨大价值。

“就区块链金融应用中的模式看，纯商业模式的落地并不容易，因为不仅需项目清晰、话语方式转换、盈利点明确、有更大的场景依托，而且也是更努力地在弱中心、弱中介链条上寻找中介存在的价值。”杨涛说。

此外，新技术使得金融要素的边界变得更加模糊，当叠加上区块链技术之后，更需要从金融主体逻辑到功能逻辑。杨涛表示，区块链应用不再局限于金融机构、产品、市场角度，而是从改善和优化金融功能入手，包括：清算和支付、融通资金和股权细化、为在时空上实现经济资源转移提供渠道、风险管理、信息提供、解决激励等。