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在规范发展普惠金融的政策背景下，我国金融机构借助“互联网＋”，通过创新努力探索中国普惠金融发展的新路径。与此同时，我国发展农村普惠金融的政策不断出台，旨在加快构建农村金融体系建设，全面盘活农村金融服务链条。

■本报记者 秦志伟

“‘三农’、小微企业等领域普遍存在融资链条较长、融资成本较高、融资风险较大的现象，也由此带来了融资难、融资贵的问题。”近日，中国银行业协会首席经济学家巴曙松在《普惠金融的中国实践：技术驱动变革》（以下简称白皮书）报告发布会上表示。

《中国科学报》记者了解到，近年来，缘起于联合国和世界银行2005年国家小额信贷年的普惠金融得到了迅速的发展。在规范发展普惠金融的政策背景下，我国金融机构借助“互联网＋”，通过创新努力探索中国普惠金融发展的新路径，对其在农村发展的呼声也越来越高。

与此同时，我国对发展农村普惠金融的政策不断出台，旨在加快构建农村金融体系建设，全面盘活农村金融服务链条。

为传统金融机构“加油”

针对巴曙松指出的问题，相关政策也给出明确解释，即鼓励民间资本进入金融行业，有序发展小型银行、融资租赁等金融机构，成为解决这一金融服务短板的改革措施之一，受益的无非是低收入群体。

马兰花的馍馍铺位于青海省大通县城关镇一条小街的尽头，凌晨三点半左右，与店外的安静不同，店里是一片热闹景象。一天要做600个馍馍，这样忙碌的生活马兰花一家已经持续了四年。

四年间，马兰花家发生了不少好事情，新房子有了，女儿结婚了，生了小外孙，儿子也大学毕业了，日子过得欣欣向荣。不过如果把时针拨回到从前，一切都是另外一番景象。

马兰花回忆当时的生活记忆犹新。一家的主要经济来源就是丈夫开出租车挣的收入，一天只有四五十元的进账。马兰花一个人耕种家里的四亩地，产出不高，刚够家人食用。

“也想过自己发展，但启动资金成了最大障碍。”马兰花介绍，在农信社借款需要很高的资质和很多的手续，他们的情况也不满足借款条件。村里的高利贷一个月就要收三分利，不值得。

直到宜信公司宜农贷的合作伙伴青海大通县LPAC小额信贷扶贫项目到村里宣传，马兰花通过该项目借到了钱，不仅扩大馍馍铺规模，还养起了羊。如今，馍馍店越做越好，家里的日子也越来越红火。

在宜信公司创始人、CEO唐宁看来，传统金融机构的抵质押增信模式将大量小微企业、农户等低收入群体排除在金融服务范围之外，这些群体享受到的金融服务也较为缺乏。

事实上，普惠金融的创新性在这几年实践的过程中得到了体现，一方面是全面提升现有的产品和服务，还会打破行业壁垒，创新产品和服务；另一方面是将原有的单一信贷服务改变为综合性的一揽子金融服务，实现双赢。

唐宁举例介绍，给农户提供农机租赁服务并协助其扩宽农产品的销售渠道，这不仅能够与农户一起成长，还能为农村生活生产方式提供助力。

“普惠金融作为传统金融的有效补充，扩宽了传统金融的服务边界，让广大人群以更便捷的方式获得公平的金融服务。”巴曙松说。

然而，随着普惠金融进入门槛不断降低、互联网金融公司不断增长、经济下行阶段信用风险逐步暴露，普惠金融探索过程中的问题与风险也不断暴露。

截至今年4月底，国内P2P网贷行业累积平台数量达到4029家，其中运营平台数量为2431家。“参与主体资质参差不齐，市场鱼龙混杂。”中国人民大学中国普惠金融研究院院长贝多广说。

金融技术创新是关键

十八届三中全会以来，国家对“三农”和小微企业的支持政策不断推出，在扩大服务主体、加大扶贫力度以及税收减免等方面相继出台多部政策。

今年一号文件强调“加快构建多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系，发展农村普惠金融，降低融资成本，全面激活农村金融服务链条”。“十三五”规划也将“发展普惠金融和多业态中小微金融组织”置于重要地位，并强调发展农村普惠金融的重要性。

白皮书指出，鉴于收入较高群体、发达地区人群和大中型企业比较容易获得金融资源，向社会低收入人群和次发达地区扩展金融服务、不断提高金融服务的可获得性，成为普惠金融发展的核心。

在唐宁看来，普惠金融应该说是金融改革，包括金融创新、互联网金融，是集模式创新、技术创新于一体的新金融。

“它解决的问题是过去有一半以上未被传统金融体系服务所充分覆盖的这几千万小微企业、几亿农户获取金融服务以及能力建设的问题。”唐宁表示，传统金融有多广阔的天地，普惠金融新金融就有多广阔的天地。

贝多广认为，用技术的手段去推动普惠金融，这样才能够真正解决中国两亿户家庭、全世界六亿户家庭的普惠金融的问题。

但实际情况是，普惠金融为了弥补传统金融的服务空白，需要面对更多低收入人群和农村居民，呈现出信贷需求总量大、单笔金额小、业务笔数多等特点，无形中增加了普惠金融的业务成本。

此外，目前普惠金融领域广泛存在着金融需求旺盛和供给不足的矛盾。金融技术创新一方面优化了传统的金融产品，另一方面也催生了新的金融产品与服务，拓宽了金融覆盖面。

以农村普惠金融为例，在城镇化和老龄化双重作用下，农村劳动力日益减少，土地在经营权流转中日益集中，农业机械化、现代化迅速发展。在此过程中，随着农机装备制造水平的提升，大型化、智能化、自动化将成为趋势，但随之而来的是单机价格的提升，以及农民购机的资金压力。

“尽管技术革新可以部分提升经营效率，降低业务成本，但普惠金融在进入信息数据不健全的广大农村地区时，仍需要投入大量的资金和人力。”巴曙松说。