近期，数字人民币试点在深圳、苏州、上海、北京冬奥会场景中顺利推进，意味着数字人民币时代即将到来。数字人民币作为现金的替代货币，既可以作为支付手段，也可以电子形式转移、储存或交易。未来，数字人民币的使用和流通，小则关乎每一位消费者日常吃穿住行的消费，大则关乎跨境贸易支付，甚至是国家货币政策的宏观调控。
新冠肺炎疫情加速了数字经济的发展，各类“非接触式”的数字经济形态让人们的生活更加便捷，在数字经济中居于核心竞争地位的数字人民币备受各方关注。面对数字人民币时代的加速来袭，理性分析发展数字人民币的战略价值，提出应对建议，对加快推进数字人民币发展具有重要意义。
推动数字人民币发行关乎国运民生
数字人民币是顺应货币发展规律的因应之策。纵观货币发展史，技术迭代是货币形态演变的主要推手。每一次新技术的出现，都对货币形态产生深刻影响。计算机和网络技术的发展，促使电子支付和数字货币得以迅猛发展。每次货币形态演变后，新币相对旧币都有不可比拟的天然优势，数字人民币也不例外。
一是成本低。数字人民币通过“数字印钞机”免去了纸币高昂的生产成本，通过区块链技术具备了去中心化特点，不需要任何类似清算中心的中介机构处理数据，特有的“价值特征”可实现秒付，免去了高昂的流通成本。
二是监控效率高。数字人民币通过全面的资金流数据，可对流通资金实现追溯与追查，精准打击洗钱、贷款炒房、挪用公款、资金非法往来等现象。此外，借助大数据技术深入分析资金流向，可为货币投放、存款准备金、利率等政策制定提供有效依据。
数字人民币是供给侧结构性改革的关键之为。伴随着数字化浪潮的汹涌而至，特别是新冠肺炎影响下无接触经济的迸发，使得消费者拥抱银行数字化服务速度日趋提升。据麦肯锡调查发现，在亚洲发达市场，58%-75%的客户在线购买了银行产品，更多的客户愿意尝试全面数字化产品，50%以上的活期存款账户和信用卡客户表示，如果数字服务提供商不能给出有吸引力的产品和方案，他们会从现有银行转换至少三分之一的业务。一言以蔽之，数字银行将对传统银行产生实质性威胁，数字化成为银行获客的必选之路。
近年来，阿里、腾讯等科技巨头凭借强大的技术优势和庞大的客户规模，逐渐成为终端用户的支付首选。如何在数字竞争中实现突围，成为传统金融机构必须面对的现实问题。世界各国积极部署数字货币发展，特别是脸书天秤币的推出，对世界金融体系带来剧烈影响。
究其原因，天秤币基于“点对点”的交易方式可实现不经由商业银行完成所有权的转移，将对国内现有金融体系形成替代。面对错综复杂的发展形势，数字人民币将改变现有的货币供应结构、货币流通速度和货币创造机制，成为金融业供给侧结构性改革的重要着力点。
数字人民币是人民币国际化征途的适时之举。目前，美国凭借SWIFT国际资金清算系统，牢牢控制着全球货币结算体系。据不完全统计，90%的国际贸易结算和60%的世界外汇储备都通过美元操作，而人民币的比例仅为2%。脸书天秤币仍以美元为重要权重，如期落地后将进一步强化美元的霸权地位，形成全球范围内超主权货币，直接侵蚀我国货币主权。
数字人民币作为全球第一个以主权国家货币为锚的数字货币，将为提升人民币在国际货币格局中的地位带来新机会。
从技术上看，有利于提高人民币的国际支付市场份额。数字人民币基于区块链技术，以集中式分账式账本和分布式银行分类账系统为媒介，减少中介机构介入，绕开以美元为主导的国际支付清算系统，实现去美元化发展，形成以中国主导多方参与的新货币贸易体系。
从场景来看，数字人民币出海基础良好。我国与东盟国家、“一带一路”沿线国家的贸易往来频繁，为数字人民币海外推广提供了坚实的贸易渠道。冬奥会、亚运会、全国21个自贸区围绕跨境金融积极探索，为数字人民币跨境支付使用创造了有利条件。
加快推进数字人民币发展
一是加强数字人民币技术研发力度。技术是数字人民币有效流通的基础支撑。围绕数字人民币系统建设，强化技术研发，推动数字人民币技术体系不断升级。要加大对分布式账本技术的研发力度，提高系统的实时交易处理能力，借鉴吸收分层混合技术以及国内成熟的第三方支付系统架构，确保数字人民币稳健流通。要以分布式账本技术为基础，从系统的通信安全、信息安全、数据安全、交易安全和终端认证安全着手，建立稳定、安全的加密算法体系，确保数字人民币供给端和接收端的安全、稳定和可操作性。要面向数字人民币，支持发展一批权威有效的技术安全评估机构，以评促建，以评促优，为数字人民币技术安全保驾护航。
二是完善数字人民币金融制度体系。制度是数字人民币健康运行的有效前提，有必要大力推动数字人民币相关制度建设，保障数字人民币可持续发展。要建立完善数字人民币相关法律法规，以立法的形式，明确数字人民币的法定货币地位，破解所有权转移等关键问题，为央行数字人民币的发行、流通、使用和监管提供法治保障。要建立健全数字人民币监管机制，明确相关监管部门的职责和分工，保持监管的灵活性与开放性，以有效应对数字人民币流通的种种风险和挑战。要针对数字人民币造假和洗钱等问题，制定出台专门的法律规章，完善相关监管体系，减少因法律和监管缺失带来的制度风险。
三是优化数字人民币推广流通环境。推广是数字人民币普及的必经之路。数字人民币对终端设备和公众使用技能上有一定要求，需要多措并举、循序渐进来推进，积极营造数字人民币流通的良好环境。要为数字人民币推广提供充分的政策保障和资金支持。如，成立由中国人民银行牵头、多部门参与的数字人民币推广小组，加大统筹协调，以保障其推广发行。以数字人民币为工具和手段推进人民币国际化，提高数字人民币在全球范围内的渗透率。要进一步消除“数字鸿沟”。加强与现有支付和金融机构合作融合，形成广泛细微、覆盖线上线下的服务模式，提高不同应用场景适应性。要加强数字人民币宣传力度。通过电视、广播、自媒体等多种媒介，向公众宣传数字人民币具体操作、风险防范等知识，提高公众对数字人民币的支持度和接受度。
（作者为中国电子信息产业发展研究院研究员）
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