图片来源：百度图片

改革试验实施之后，吉林九台市一方面扩大了金融网点的分布范围，另一方面降低“三农”准贷门槛，以方便、灵活、快捷的方式服务“三农”、服务小微企业、服务地方经济，既降低了农民存贷成本，又使金融部门增加了效益。

■本报记者 胡璇子

农村金融是我国金融改革发展的重要组成部分，是支持服务“三农”发展的重要力量。2007年第三次全国金融工作会议后，推进农村金融改革成为了金融工作的重点，2012年，第四次全国金融工作会议强调特别要加快解决农村金融服务不足问题。

2011年末，农业部、人民银行、银监会、保监会联合下文确定了北京大兴区、河北玉田县、吉林九台市、福建沙县、湖南沅陵县及广西田东县为全国6个农村金融改革试验区。

其中，作为东北地区县级市中唯一的试验区，吉林九台市是国家重点商品粮基地县、吉林省玉米出口基地和长春地区重要的农副产品集散地之一。可以说，从九台市这一“东北粮仓”农业大县的农村金融改革实践中归纳提炼出的经验做法，具有典型的意义。

完善农村金融服务，实现借贷双赢

“长期以来，农村金融服务体系比较薄弱，主要表现在金融网点少、服务内容单一、金融知识和信息宣传不到位，严重制约了农村金融发展。”中国农业发展银行政策研究室赵海博士在接受《中国科学报》记者采访时表示。

“没人办”“办不了”是农村金融普遍存在的难题，九台市也不例外。据了解，改革试验之前，当地农村金融服务主要依靠农商行和农行，金融机构少，网点数量不足，金融服务的辐射半径小，农民贷款很不方便。

不过，在改革试验实施之后，状况有了很大的改善。九台市兴隆镇养殖户刘洪雨对此就深有体会：“原来我们贷款不方便，现在手续办理得很快。”他说，通过“农村合作社贷款”，他办了15万元的贷款，“3天就下款。”

为什么发生了这样的变化？原来，九台市一方面扩大了金融网点的分布范围，还增设了ATM、POS机、助农小额电话，并在规模较大乡镇设立区域信贷服务中心，让农民贷款实现“不出镇，不出村、不出社”；另一方面，九台市成立了九台龙家村镇银行、小额贷款公司等新型农村金融机构，降低“三农”准贷门槛，以方便、灵活、快捷的方式服务“三农”、服务小微企业、服务地方经济。这样的做法，既降低了农民存贷成本，又使金融部门增加了效益。据了解，改革实施以来，九台市用于扶持本地经济发展的贷款额度增加了118亿元。

不仅手续简单，下款时间快速，贷款的方式也变得多样。刘洪雨办理的贷款，就是九台市金融机构创新的贷款产品。以九台龙嘉村镇银行为例，其打造了“苗木花卉经营贷款”“种子化肥经营贷款”“农民合作社贷款”“粮食收储贷款”等四大金融产品，开展了小企业贷款、微企业贷款、个人经营贷款等业务，成功地在四大国有银行和商业银行之间找到了金融空白区。国有银行比如建行、农行也推出了小微企业“质保通”“信用贷-善融贷”“医贷通”“助保贷”“速贷通”核心贷和商联融等信贷产品。

据了解，改革以来，试验区筹备的农业发展基金先后用于兴隆镇信用体系建设试点、新增小额贷款公司奖励、新设村镇银行分支机构奖励、涉农贷款投放的金融机构收益补偿、农户贷款贴息补助、金融机构风险补偿等的投入资金达到785万元。

用好补贴和金融政策，创新抵押方式

赵海告诉记者，农民贷款缺乏有效抵押物是贷款难的根本原因。为破解有效抵押物不足的问题，九台市积极创新和拓宽农村有效抵押物范围，推动资源、资产变为活的资本，探索了“直补宝”贷款，成为用好惠农政策的典型案例。

2013年，一队由华中科技大学学生组成的调研小组来到九台市调研当地的农村金融改革状况。他们发现，农民通过抵押直补卡，就可从银行获得贷款，由于这种贷款风险较小，银行很乐意以此种贷款方式向农民借贷。

这种贷款方式，就是以国家对农民的粮食直补、农资综合直补资金作抵押，金融机构根据农户资信状况、借款用途、经营项目收益以及还款能力等放大相应倍数发放贷款。

据了解，改革试验前，九台市只有九台农商行一家开展这项业务，仅对109户发放了142万元贷款。自2012年农业银行、邮储银行、农商行等金融机构开展惠农补贴抵押贷款试验以来，各金融单位目前已累计投放惠农补贴抵押贷款31317万元，与其他方式贷款相比可为农户减少贷款利息累计达到1174万元，可为3家金融机构增加收入6500万元。

“九台开展的惠农资金抵押贷款创造性地将补贴政策与金融政策结合起来，特别是为解决新型农业经营主体缺少有效抵押物提供了新的思路。”赵海表示。

应建立风险补偿机制，规避潜在风险

作为首批国家农村金融体制机制改革试验区，九台市的农村金融改革实践探索有效克服了长期以来存在的农村资金外流、贷款难、农村经济社会发展金融服务不到位等体制性弊端，取得了可喜的阶段性成果。

不过，农业属于弱质产业且风险较高，农村金融信贷产品和服务方式的创新试验，也潜存新的风险。在赵海看来，试点地区推动扩大农村资产抵押担保物范围，更多的是一种制度试验，在这个过程中政府承担了很大的风险。

“由于抵押资产处置变现难度大等因素，金融机构的积极性并不高。”赵海说。

中国人民银行九台支行经济分析师苏元礼和冯春丽就曾撰文指出，由于目前缺乏相应的风险分担、风险补偿和转移机制，国家及省级一直没有出台相应的优惠政策，因而，大部分金融机构面临创新内生动力不足的问题。

同时，受相关政策限制，部分改革创新项目发展空间有限，比如，土地整治贷款项目和重点水利建设贷款项目，受国家土地政策和水利项目抵押担保物影响，银行金融机构难以持续投入。

“加快建立健全相关配套制度，构建起市场机制起决定性作用的农村金融市场，是扩大农村金融抵押物范围的当务之急。”赵海表示。他建议，应该建立资产评估机制、资产处置机制、风险补偿机制并出台相关支持政策。

“可以在试点初期由政府和金融机构共同出资建立风险补偿基金，一旦出现金融风险，可以从基金中按一定的比例对金融机构进行风险补偿，以此来降低金融机构的风险。待试点进行到一定阶段，风险补偿制度可以适时退出，将农村资产抵押完全交由市场来决定。”赵海说。