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■本报见习记者 秦志伟 郭爽

如果说农村是梦想的沃土，那么金融正是其源头活水。改革开放以后特别是近10年来，农村金融改革不断向纵深推进，农村金融服务覆盖面持续扩大，农村金融供给总量显著增加，农村金融产品创新加快推进，对“三农”发展的支持力度大幅度提升。

但毋庸讳言的是，农村金融仍是我国金融体系的薄弱环节。作为一个世界性的难题，农村金融发展在全球范围内尚未有成熟的模板可借鉴。

互联网金融是新的金融模式，也给农村金融带来了新的变化。然而，互联网金融能否突破农村传统金融机构存在的痼疾？当然，其背后也不只这方面的考量。

看似悖论的局面

中国的农业问题复杂，南北差异大、东西不同，市场巨大，现代农业的快速发展和金融机构相对滞后的矛盾日益突出。从目前来看，农村中小银行无论在数量和服务质量上都远远满足不了现实需求。

中国社科院农村发展研究所研究员杜晓山指出，金融供求之间的不平衡，农村金融的覆盖面、供给规模以及深度都有很大差距，农村金融适度竞争的局面还没有形成。

“多年以来，我国传统金融机构在农村投入不少，但是依然有很多的资金需求无法满足。”宜信公司首席战略官陈欢对记者说。

我国农村金融似乎面临着悖论的局面：农村金融供求缺口大的同时，民间资本却很充裕，而且对于金融行业的投资热情很高。

相关专家认为，当前农村金融改革滞后已经成为制约农村经济发展的软肋，2014年一号文件明确了农村金融的发展方向。

但在杜晓山看来，虽然农村金融改革取得了很大成就，并且还在不断地推进中，但本质性问题并没有完全突破。

“金融机构覆盖率低，金融供给供不应求，竞争不充分，以农信社为主体垄断性的竞争局面并没有打破。其中，竞争不充分和服务空白仍非常突出，很多中低收入者、贫困群体还未能平等享用到金融服务。”杜晓山说。

农村的摩尔定律

陈欢介绍，5年前宜信进入农村，把金融服务送下乡，把农户的资料、信息记入宜信的系统。“那时候，我们也不知道大数据和爬虫等技术，可以使得这些数据积累在今天产生巨大的价值，可以嵌入农户的生活和生产场景，直接实现数据变现。”

2014年7月，宜信启动了甘肃农村金融调研。调研显示，68.7%的农户已经使用互联网，而其中65.5%通过手机上网。“手机在农村已经越来越普及，互联网在改善农村经济现状方面逐渐显示出重要的作用。”陈欢说。

“农村实体经济的发展使中国‘三农’问题能够得到更好的解决。”陈欢表示。早前，中国人民银行曾会同有关方面，启动了农村移动支付的试点工作，推动各金融机构和支付机构积极探索业务模式，试水农村互联网金融改革，为更多贫困地区农民提供高效、低成本的支付服务，展现了移动支付在农村地区扶贫、便民和包容性增长方面的空间和前景，同时也展示了互联网武装下的“普惠金融”在农村地区的潜力。

目前，虽然互联网金融整体体量还小，在农村更小，但互联网金融在服务客户多样化和个性化需求方面的突出能力使得金融服务的成本可以有效降低，是对传统金融机构的有益补充。

“这就是摩尔定律讲的，量的积累会带来爆发，产生质的变化，从而根本改变农村金融服务的方式和格局。”陈欢对记者说。

杜晓山表示，反观当前互联网金融，业务版图迅猛扩张，再次凸显了新型金融力量的蓬勃生机。他也有担忧，原来部分互联网金融违规案件，因处于金融业边缘地带不曾被纳入监管范畴，但随着这股力量不断壮大，其暴露出来的问题应引起监管层重视。

互联网金融监管待加强

业内人士表示，互联网金融关注未被传统金融覆盖的人群，而中国这些金融客户群体无疑更多来自广大农村地区。如果能进一步提高农村金融服务水平，充分发掘潜在需求，释放农村金融市场的巨大潜力，其影响将远远超过城市金融领域。

“而现在农村存在着金融压抑现象，但同时也存在着大量的金融乱象，使得金融市场非常混乱，良莠不齐、好坏不分，损害了存款人、投资人和弱势群体的权益。”杜晓山建议，这方面的制度应该进一步完善。

“金融机构应该看到，当前随着市场化改革步伐加快，金融竞争将日趋激烈并摊薄利润率。但只要弯下腰肯出力，农村金融业务也很挣钱。”国务院发展研究中心研究员高伟表示。金融机构需有忧患意识，加大开拓“三农”等新市场的力度，才能在竞争中抢得主动。

“建立现代农村金融体系要重视‘农村’特性，要以合作金融为基础，否则将很难破解农村金融困局。”高伟说。另外，降低农村金融成本、提高利润，国家的补贴扶持和引导政策很重要。而且破解农民贷款抵押难问题也需银行与政府的合力完成。